Governo Federal lança o programa “crédito do trabalhador” para empréstimos consignados com juros mais baixos

O governo federal lançou recentemente o programa “Crédito do Trabalhador”, uma nova modalidade de empréstimo consignado destinada aos trabalhadores com carteira assinada (CLT).

A iniciativa, que entrou em vigor em 21 de março de 2025, tem como objetivo oferecer condições mais acessíveis de crédito, com juros mais baixos, descontados diretamente na folha de pagamento dos empregados.

Como Funciona o “Crédito do Trabalhador”?

Para acessar o crédito, o trabalhador deve utilizar o aplicativo da Carteira de Trabalho Digital, que já conta com mais de 68 milhões de trabalhadores cadastrados. A partir de 25 de abril de 2025, as instituições financeiras poderão começar a ofertar o crédito através de suas plataformas.

A principal vantagem desse crédito é a possibilidade de utilizar até 10% do saldo do FGTS como garantia, ou até 100% da multa rescisória em caso de demissão, sem comprometer mais de 35% do salário para o pagamento das parcelas.

Impacto do Programa

Desde o seu lançamento, o programa já registrou mais de 40 milhões de simulações de empréstimos, com mais de 4,5 milhões de propostas e 11 mil contratos firmados. Estima-se que o novo sistema possa gerar até R$ 120 bilhões em empréstimos ao longo de quatro anos, beneficiando aproximadamente 19 milhões de trabalhadores.

O eSocial, sistema eletrônico que centraliza informações trabalhistas, previdenciárias e fiscais, permitirá que mais de 80 bancos e instituições financeiras tenham acesso ao perfil dos trabalhadores com carteira assinada, facilitando o processo de concessão de crédito.

Prós e Contras do “Crédito do Trabalhador”

Prós:

1. Taxas de Juros Mais Baixas: O programa oferece empréstimos com juros reduzidos em comparação com as opções de crédito convencionais, o que torna a dívida mais acessível para os trabalhadores.
2. Facilidade de Acesso: O trabalhador pode acessar o crédito diretamente pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital, tornando o processo de solicitação simples e rápido.
3. Uso do FGTS como Garantia: A possibilidade de utilizar até 10% do saldo do FGTS ou 100% da multa rescisória como garantia permite que os trabalhadores tenham mais opções de crédito e maior segurança ao contratar.
4. Inclusão Financeira: A proposta promove maior inclusão financeira, permitindo que trabalhadores formais acessem crédito com mais facilidade, mesmo para quem não tem um histórico de crédito robusto.
5. Desconto Direto na Folha de Pagamento: Como as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, o trabalhador tem menos risco de esquecer o pagamento e incorrer em juros por atraso.

Contras:

1. Uso do FGTS e Multa Rescisória como Garantia: Embora o uso do FGTS ou da multa rescisória como garantia seja uma opção, o trabalhador pode perder parte do seu fundo de garantia ou da multa em caso de inadimplência, o que pode afetar negativamente sua situação financeira a longo prazo.
2. Banco usa o seu dinheiro: O FGTS que o trabalhador possui é basicamente o seu dinheiro, que é utilizado pelos bancos como garantia para o empréstimo. Ou seja, o trabalhador está “emprestando” seu próprio dinheiro para obter crédito, com a instituição financeira cobrando juros sobre o valor emprestado.
3. Comprometimento de Até 35% do Salário: Apesar de ser uma opção acessível, o trabalhador pode comprometer até 35% do seu salário com as parcelas do empréstimo. Isso pode prejudicar o orçamento mensal, especialmente para quem já tem outros compromissos financeiros.
4. Possível Endividamento: Como qualquer empréstimo, o “Crédito do Trabalhador” pode resultar em endividamento se não for planejado corretamente. A facilidade de acesso ao crédito pode levar ao uso indiscriminado, o que pode gerar dificuldades financeiras no futuro.

Como Solicitar o Crédito

O trabalhador pode acessar o aplicativo da Carteira de Trabalho Digital para simular e contratar o crédito. As parcelas serão descontadas diretamente na folha de pagamento, e o trabalhador poderá usar parte do saldo do FGTS como garantia.

O “Crédito do Trabalhador” oferece uma oportunidade para os trabalhadores formais acessarem crédito com condições vantajosas, promovendo maior inclusão financeira e fortalecendo a economia do país. No entanto, é importante considerar os prós e contras do programa, especialmente em relação ao uso do FGTS como garantia e o impacto do comprometimento do salário.